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Última actualización: 4 mayo, 2024

Mejor cuenta nómina: ¿En qué banco deberías abrir la tuya?

Guía para entender qué ofrecen las cuentas nóminas y cuál te conviene más

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Escrito por

Josep Garcia

Josep Garcia

Cofundador de Upcashwise

Soy Josep Garcia, originario de Barcelona. En 2018, lancé mi propio sitio web de finanzas y productos bancarios. Terminé especializándome en la creación de contenidos de finanzas personales y certificarme como asesor financiero por EFPA (asociado #37363) en 2023.

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Nos financiamos con la remuneración de nuestros partners, esto no afecta nuestras evaluaciones. Invertir tiene riesgos, puedes perder tu capital. Nuestro contenido es puramente educativo, no ofrecemos recomendaciones de inversión.

Si estás en la búsqueda de una cuenta corriente que potencie tu nómina, echa un ojo a la lista de las mejores cuentas nómina y selecciona rápidamente la que más resuena contigo.

Mejor cuenta nómina: el resumen

Si prefieres ir al grano y solo quieres saber qué cuenta nómina escoger, aquí te dejo algunas sugerencias:

Cuenta ING

Condiciones laxas

Cuenta Openbank

Incentivos por la nómina

Las cuentas nómina con las condiciones más interesantes son las de la Cuenta Nómina BBVA, Santander y Cuenta Nómina Openbank. Ambas ofrecerán tarjetas de crédito si domicilias tu nómina o pensión. Algunas no piden ni domiciliar la nómina.

Si buscas una cuenta nómina con rentabilidad, considera echar un ojo a Sabadell Online, Openbank o Abanca.

Si deseas una cuenta con opción a múltiples titulares, considera revisar la cuenta nómina de Openbank o la BBVA Cuenta Sin Comisiones BBVA.

¿Pero qué es una cuenta nómina?

Es un tipo de cuenta corriente que como condición le pide al cliente que domicilie la nómina. A cambio, estas ofrecen ciertas ventajas como no cobrar comisiones de mantenimiento, tarjeta de débito gratuita o devolución de dinero en compras y recibos. Además algunas cuentas nómina ofrecen un tipo de interés más atractivo para tus ahorros que las cuentas bancarias convencionales que suelen ofrecer un 0% TAE.

Ten en cuenta que los requisitos que piden este tipo de cuentas bancarias pueden ser muy estrictos y si no los cumples perderás las ventajas e incluso te verás obligado a pagar las temidas comisiones bancarias.

Diferencias entre las cuentas nómina y las cuentas corrientes

En realidad las cuentas nómina son un tipo de cuenta corriente. Estas se caracterizan por dar total disponibilidad de tu dinero y permiten ciertas operaciones como domiciliar recibos, tener cheques o asociar tarjetas a tu cuenta.

Puedes entender las cuentas nómina como una cuenta corriente con más ventajas y que no suelen cobrar comisiones. Pero además, algunas de estas cuentas nómina ofrecen interés por tu dinero y por eso las podemos considerar cuentas remuneradas también, algo que las cuentas corrientes tradicionales no hacen, puesto que el interés que pagan es prácticamente nulo.

Comparativa de las mejores cuentas nómina

Producto

Pros y contras

  • Tarjeta de débito o crédito.
  • Condiciones flexibles.
  • Servicios adicionales.
  • Pocas oficinas y cajeros.
  • No paga interés.
  • Hasta 5 titulares.
  • Usa la red de cajeros Santander.
  • Mejores condiciones por la nómina.
  • Oficinas físicas.
  • Comisiones por cheques.
  • Con condiciones, léelas enOpenbank.es

Cuenta Sabadell

  • Incentivo por la nómina.
  • Red de cajeros propios.
  • Interés hasta el 2,5% TAE.
  • Solo tarjeta de débito
  • Solo para clientes nuevos.
  • Extensa red de cajeros
  • Ingreso cheques gratis
  • Cuenta secundaria gratis.
  • Sin remuneración.
  • No tiene talonario.

Santander Online

  • Muchas oficinas y cajeros.
  • Sin comisiones.
  • Solo para nuevos clientes.
  • Operativa presencial.

¿Para quién son las cuentas nómina?

Se trata de cuentas que combinan (a veces) buena rentabilidad (con limitaciones), con ciertas ventajas, que puede que no cobren comisiones y con las que podrás operar. Es por eso que son una mezcla interesante entre las cuentas de ahorro y una cuenta corriente que no cobra comisiones.

Por eso el perfil ideal son personas que, obviamente, cobran una nómina con la cual quieren sacar el máximo beneficio y que quieren empezar a ahorrar.

Si por el contrario, tu único objetivo es el de abrir una cuenta que te ofrezca la máxima rentabilidad y pague buen interés por una cantidad de dinero medianamente alta (más de 5.000 €) y estás pensando en el medio y largo plazo (más de dos años), abrir una cuenta para tus ahorros será una mejor opción.

Pros y contras de las cuentas nómina

Pros de las cuentas nómina

  • Pocas comisiones: Lo normal es que las cuentas nómina no tengan comisiones. O por lo menos hay ofertas suficientemente buenas que no te cobrarán por tener una cuenta con ellos.
  • Algunas son remuneradas: Aunque algunas veces hay un límite de dinero por el cual pagan interés (p.ej. 5.000€), algunas de estas cuentas son remuneradas y el banco te pagará por tu dinero.
  • Ventajas exclusivas: Cuando domicilias tu nómina, el banco está dispuesto a ser más ‘majo’ contigo y por eso te dará acceso a servicios extra como el cambio de recibos o gestores personales.
  • Buenas promociones con otros productos: Como el banco ya te conoce, este sabe que eres de fiar y por eso puede que te ofrezcan acceso a otros productos financieros (p.ej. hipotecas) con mejores condiciones que a los clientes nuevos.
  • Inversión asegurada: Las cuentas de hasta 100.000 € están aseguradas por el Fondo de garantía de depósitos, siempre y cuando sea un banco europeo. Todos los de esta lista lo son, así que tu dinero está seguro.

Contras de las cuentas nómina

  • No es el mejor interés: La rentabilidad que las cuentas nómina ofrecen no es la mejor del mercado. Existen otros productos (p.ej. cuentas de ahorro o depósitos) con los que podrás tener más intereses por tu dinero.
  • Ofertas gancho: Hay que asegurarse de que entendemos bien la oferta del banco. En ocasiones estos son especialistas en dar mucha visibilidad a lo bueno y pasar de puntillas por lo malo.
  • Condiciones y requisitos: El único motivo por el cual el banco te ofrece todas estas ventajas es porque quiere que te vincules y pases a ser un cliente que le aporte más beneficio. Para ello exigen vinculación, en algunos casos (p.ej. si dan regalos) permanencia de ciertos meses.

¿Qué beneficios ofrecen las cuentas nómina?

Pues esto dependerá de cada banco y las promociones que en este momento tengan. La verdad es que las entidades financieras siempre encuentran nuevos reclamos para atraer a los clientes con una nómina estable.

Aún así estas son las principales ventajas que ofrecen:

  • Sin comisiones: Pues eso, a cambio de domiciliar tu nómina algunas entidades bancarias no te cobrarán comisiones de mantenimiento, por transferencias bancarias, por ingreso de cheques o incluso por sacar dinero gratis en otros países. Pero ten en cuenta que no todas las cuentas bancarias ofrecen esto, lee nuestras reseñas para averiguar más sobre las comisiones que te cobrarán.
  • Bonificación de recibos: En algunas ocasiones los bancos te devuelven parte de tus recibos por tener la nómina con ellos. Por ejemplo un 1% o 2% de lo que pagas por el gas o el agua. Hay que tener en cuenta que muchas veces hay un máximo de bonificación que podrás recibir (p.ej. 300 € al año).
  • Cashback en compras: Similar al caso anterior, las mejores cuentas nómina devuelven parte del dinero de tus compras con la tarjeta de débito y crétido.
  • Remuneración alta: Algunos bancos optan por ofrecer una mayor remuneración en sus cuentas nómina, pero muchas veces es una oferta temporal (p.ej. para el primer año) o hay un saldo máximo por el que te pagarán intereses (p.ej. 5.000€). La Cuenta Online Sabadellr es un buen ejemplo.
  • Mejores condiciones: Si tienes tu nómina con un banco es muy típico que te ofrezcan acceder a otros productos (p.ej. cuentas bancarias de ahorro o préstamos) con mejores condiciones. Por ejemplo, EVO y Openbank te darán mayor interés en tu cuenta para ahorros si tienes la nómina con ellos.
  • Tarjetas de débito y crédito gratis: Las enbtidades bancarias no suelen cobrar por las tarjetas de débito y crédito con la nómina domiciliada, eso sí pueden exigir un mínimo de pagos con la tarjeta de débito gratuita. Ojo que esta no es una condición que todas las entidades financieras cumplen, lee la letra pequeña antes de decidir. BBVA y Santander  no cobran por una tarjeta de débito y crédito al tener la nómina con ellos.
  • Sacar dinero gratis: Es fácil encontrar ofertas de bancos que no cobran por sacar dinero de otros cajeros. Y una de mis ventajas favoritas es cuando es posible sacar dinero gratis en el extranjero, aunque esto es algo más difícil de ver.
  • Regalos por domiciliar y puntos: Si no te interesa el tema de la rentabilidad y los intereses, puedes abrir una cuenta nómina que te haga regalos. Por ejemplo, una smart TV o una tablet. Otras cuentas como la de Unicaja Banco o Abanca te harán un ingreso en tu cuenta como ‘premio’ por domiciliar la nómina.
  • Servicios adicionales: No es extraño que las cuentas nómina ofrezcan servicios adicionales como seguros de viajes o por responsabilidad civil. Típicamente, también ofrecen anticipos de nómina y pago de recibos sin saldo.
Ten en cuenta que todas estas ventajas que te he comentado son opcionales, vamos que no todas las cuentas nómina las ofrecen, algunas son más completas que otras. Por lo general, cuantas más ventajas te ofrece una cuenta nómina (p.ej. rentabilidad), más requisitos y condiciones te va a pedir.

Requisitos típicos de las cuentas nómina

Como te he contado en el apartado anterior los bancos pueden terminar por ofrecernos muchas ventajas, pero claro, todo esto tiene un precio, en realidad unas condiciones. Veamos los requisitos más típicos que tendremos que cumplir al abrir una cuenta nómina.

Requisitos típicos de las cuentas nómina
Requisitos típicos de las cuentas nómina
  • Domiciliar la nómina: El primer requisito y más lógico es domiciliar la nómina. Pero si estás en el paro y cobras una prestación, o eres pensionista también podrás acceder a este tipo de producto.
  • Ingresos mínimos: No es raro que las cuentas nómina exijan un mínimo de ingresos. Asegúrate de cumplir el mínimo de ingresos que exigen o terminarás pagando comisiones y/o perderás las ventajas.
  • Un saldo mínimo: No es lo más normal pero algunas entidades financieras querrán que tengas un saldo mínimo en tu cuenta para ofrecer las mejores ventajas (p.ej. un interés más alto).
  • Usar las tarjetas de débito o crédito: Algo bastante común es que te pidan que uses la tarjeta de débito y crédito un cierto número de veces al mes para no cobrarte por estas. La verdad es que esto no es difícil, paga el pan o el café con tarjeta y ya lo tienes.
  • Domiciliar recibos: Otro requisito típico es que tengas que domiciliar algún recibo, por ejemplo el gimnasio, la luz o el gas. Cuanto más vinculado estás con el banco, más negocio le generas.
  • Permanencia: No es extraño tener una permanencia en la cual nos comprometemos a estar con el banco y cumplir con las condiciones que pactamos. Este tipo de cláusula suele estar relacionada con los regalos que los bancos ofrecen o los pagos en cuenta. A mí, las permanencias me producen urticarias y no las aconsejo a nadie.
Comisiones: Ojo que algunas cuentas nómina sí que tienen comisiones. Esto suele ser porque ofrecen ventajas más interesantes que la competencia como mayores rentabilidades o devolución parcial del dinero por compras y recibos, en realidad puede que incluso te salga a cuenta; haz números.

Comisiones de las cuentas nómina

Pues la gracia de las cuentas nómina es que normalmente no te cobran las comisiones básicas, para eso domicilias la nómina, ¿no?

Deja que te comente qué comisiones, normalmente, te vas a ahorrar:

  • Apertura: No habrá una comisión por la apertura de la cuenta. De hecho no conozco muchas cuentas que cobren por esto en la actualidad.
  • Administración y mantenimiento: Esta es la comisión que te cobrará el banco por dejarte que tengas una cuenta con ellos, y las cuentas nómina no la suelen cobrar. Esto supone un ahorro de entre 25 € y 80 € al año.
  • Tarjetas: Las cuentas gratuitas (y sin requisitos) normalmente ofrecen una tarjeta de débito. Pero la mayoría de cuentas nómina te ofrecerán también una de crédito sin coste. Esto te ahorrará unos 40 € al año.
  • Transferencias: Por las transferencias que hagas desde la banca online no cobran, normalmente dentro del mercado europeo (España incluida). Esto puede ser una comisión de mínimo 2 € o 3 € por transferencia.
  • Cheques: Algunas cuentas nómina te permitirán ingresar cheques sin que tengas que pagar comisiones (p.ej. Bankinter o ING), pero este no es el caso de todas.

Pero ojo, esto no quiere decir que las cuentas nómina no tengan comisiones, por muchos otros servicios seguro que tendrás que pagar. Por ejemplo, descubiertos (saldo negativo), anticipo de nómina, cambio de divisas o sacar dinero en el extranjero.

Rentabilidad de las cuentas nómina

Rentabilidad de las cuentas nómina
Rentabilidad de las cuentas nómina

Las cuentas nómina no ofrecen las mejores rentabilidades, si lo que quieres es hacer crecer tu inversión (y tienes cierto capital) hay mejores opciones que las cuentas nómina, pero en algunos casos pueden ser una buena opción.

Algunas cuentas nómina ofrecen buenas rentabilidades, en algunos casos superiores a las de las cuentas de ahorro pero estas suelen tener un par de ‘trucos’:

  • Hay un límite máximo de saldo por el cual pagarán interés. En otras palabras, si pones 20.000 € en tu cuenta nómina es muy posible que solo te paguen interés por 5.000 €, eso sí, en algunos casos es de hasta el 5%; por ejemplo con Bankinter.
  • Por otro lado, no es raro que estas condiciones sean para un período de tiempo determinado; por ejemplo los dos primeros años.
  • Normalmente, hay que cumplir con condiciones ‘extra’. Por ejemplo, tener recibos o pagar habitualmente con la tarjeta.

Exacto, si estás buscando la mejor rentabilidad a largo o medio plazo y tienes cierto capital, ya te habrás dado cuenta de que esta no es la mejor opción, las cuentas de ahorro o depósitos son más rentables para ti.

Pero claro, si no tienes muchos ahorros puedes sacar mucha rentabilidad a tu dinero durante un cierto período, y puede no ser una mala idea poner tu dinero en una cuenta nómina.

Las mejores alternativas a las cuentas nómina

Es muy probable que no quieras tener que domiciliar tu nómina o casarte con el banco. Si es así, tienes varias alternativas a las cuentas nómina:

Cuenta remunerada MyInvestor
Cuenta remunerada MyInvestor
  • Cuentas de ahorro: Si estás pensando en recibir rentabilidad y hacer crecer tus ahorros y no quieres pagar comisiones, la alternativa más sencilla es una cuenta de ahorro. Con estas, simplemente tienes que ingresar tu dinero en la cuenta y el banco te pagará intereses por este dinero. Ten en cuenta que la operativa de estas cuentas es limitada y no podrás domiciliar recibos o asociar tarjetas.
  • Cuenta sin comisiones: Se trata de cuentas corrientes que no requieren que domicilies tu nómina, aunque claro, el interés que ofrecen es prácticamente nulo. Pero por lo menos podrás operar con estas, es posible domiciliar tus recibos, tener tarjetas asociadas, así como cobrar tu nómina con ellos. La mejor opción para hacerte con una cuenta corriente que no te cobrará comisiones es contratar una cuenta online.
  • Depósitos: Si estás buscando una mejor rentabilidad y las cuentas de ahorro no son una opción para ti, puedes contratar otros instrumentos financieros para hacer crecer tu inversión.

Conclusiones finales sobre las cuentas nómina

Para resumir, te voy a dar un par de consejos para cuando quieras asociar tu sueldo con tu banco:

Cuenta ING

Condiciones laxas

4.4

Cuenta Openbank

Inventivos por la nómina

4.6

Pues bien, después de esta macro-guía sobre las cuentas nómina, espero que todo te quede más claro y que tengas una mejor idea de dónde abrir tu cuenta nómina (si es que necesitas una). Pero si sigues con alguna pregunta, no dudes en dejar un comentario.

Preguntas frecuentes sobre las cuentas nómina

Las cuentas nómina son cuentas corrientes (a la vista) que te permiten tener tu nómina domiciliada, algunas te obligan (p.ej. Bankinter o ING) y en el caso de otras es solo opcional (p.ej. N26 u Openbank).

Las operaciones que podrás hacer con las cuentas nómina son las típicas que se pueden realizar con cualquier cuenta corriente:

  • Domiciliar recibos y nóminas
  • Sacar dinero de cajeros
  • Tener una tarjeta (de débito y/o crédito) vinculada a esta cuenta
  • Realizar transferencias a otras cuentas (propias o ajenas)
  • Ingreso y emisión de cheques (en algunos casos)

Si se trata de algo temporal, por ejemplo, estás cambiándote de empleo y no cobrarás la nómina durante un mes, los bancos suelen entenderlo y no te castigarán. Pero si la cosa es permanente, seguro que terminarán por cobrarte comisiones y quitarte las ventajas que pudieras tener (p.ej. mayor rentabilidad).

En algunos casos domiciliar una nómina con un banco va a hacer que te den un regalo, aunque tengo que decir que esto era algo más común en el pasado.

Aún recuerdo lo contento que se puso mi abuelo (un cocinillas) cuando el BBVA le regaló un set de ollas.

En la actualidad, normalmente regalan algo tecnológico como un televisor (p.ej. en CaixaBank) o un teléfono inteligente. Hay que decir que normalmente no es un dispositivo de gran calidad y suele ser algo obsoleto.

Otra opción es que te den dinero a cambio de domiciliar tu nómina. Por ejemplo, con Unicaja Banco o Abanca.

Ojo, quiero que tengas en cuenta que en el 99% de los casos, si el banco te regala algo por domiciliar tu nómina o te da dinero a cambio de esto, tendrás una permanencia – normalmente entre 12 y 36 meses. Funciona como las compañías de teléfonos, si quisieras irte antes de hora tendrás que pagar una penalización (que seguro es mayor que el valor del regalo que te dieron).

Por otro lado, en algunas ocasiones (p.ej. cuando te dan dinero), tendrás que pagar impuestos y te practicarán una retención (seguramente del 19%) pues se consideran como intereses que has percibido.

¡Gracias por la confianza!

Directamente, no puedes contratar una cuenta con mejor-banco.com, pero si quieres apoyarnos simplemente abre una cuenta con el banco que hayas decidido haciendo clic en uno de nuestros enlaces de arriba, en algunas ocasiones puede que nos llegue una comisión, en otras no, pero nos alegra ayudar de cualquier forma.

Pues sí, podrás abrir dos cuentas nómina sin problemas siempre que sean bancos diferentes. Para eso tendrías que tener dos nóminas, o que en tu empresa te paguen la nómina en varias partes, algo que puede que estén dispuestos a hacer o no; vamos domiciliar una nómina en un banco, y otra en otro.

Obviamente, tendrás que asegurarte que llegas al mínimo de ingresos por nómina que cada cuenta exige (p.ej. 600 €).

Con algunas cuentas, tener una nómina no es la única condición. Por ejemplo, con ING, si tienes ingresos de mínimo 700 € mensuales (y no son de tu nómina) también te permitirán tener una Cuenta Nómina ING.

Esto dependerá de la cuenta nómina que elijas, algunas tienen comisiones y otras no, aunque lo más normal es que no tengan. Pero tienes que tener claro que si tienen comisiones es porque suelen ofrecer muchas ventajas como rentabilidad alta o devolución parcial del dinero con algunas compras. Por lo general, si te piden domiciliar una nómina son más generosos y no cobran.

Eso sí, si vas a tener comisiones con la cuenta nómina que elijas, haz números para asegurarte que te compensa.

Por todas las cuentas que te den beneficios (intereses) tendrás que pagar impuestos a hacienda, que somos todos ; )

En el caso de ganar 6.000€ o menos con tus intereses, estos tributarán al 19%. Pero no te preocupes por liquidarlo con hacienda, puesto que el banco te practicará la retención por ti. Los siguientes 44.000€ tributarán al 21% y cuando estos superen los 50.000€ pagarás un 23%.

Beneficios del ahorro Porcentaje
De 0 a 6.000 € 19%
De 6.001 € a 50.000 € 21%
De 50.001 € a 200.000 € 23%
De 200.001 € a 300.000 € 27%
Más de 300.000 € 28%

En el caso de superar los 6.000€ con tus intereses, que es mucho, como el banco ya te habrá practicado la retención del 19%, tan solo tendrás que pagarle la diferencia a hacienda.

Por cierto, en caso de que el banco te dé un regalo, también tendrás que tributar por este. El banco te practicará una retención por la parte proporcional que te toque sobre el valor del regalo.

Sí, algunas cuentas como por ejemplo BBVA u Openbank te permiten tener más de un titular en tu cuenta. Ten en cuenta que no siempre te darán una tarjeta gratuita para todos los titulares, en ocasiones solo es gratis para el titular principal.

Sí, si tienes una deuda con la administración o terceras personas y no cumples con estas obligaciones, pueden embargarte la cuenta. Legalmente, en España, hay un máximo que te pueden embargar.

Hmm, es una pregunta algo complicada de contestar. Las consecuencias de dejar de cobrar la nómina dependerán mucho del tipo de cuenta que tengas. Por ejemplo:

  • En algunos casos no pasa nada siempre que cumplas con otros requisitos que piden; p.ej., con la Cuenta Nómina ING.
  • Puede que el «castigo» sea perder los beneficios asociados a esa cuenta. Con la Cuenta Nómina de Bankinter, perderás la remuneración, o con la cuenta de Openbank tendrás menos interés en tu cuenta de ahorro.
  • Pero en otros muchos casos el banco empezará a cobrarte comisiones, y estas puede que no sean pequeñas. Este será el Caso de la Cuenta One del Santander.

Aunque no es obligatorio recibir la nómina en cuna cuenta bancaria, por ejemplo, puedes hacerlo mediante un cheque, sí que es la forma más habitual de recibirla. También es posible cobrar la nómina en efectivo, sin que sea en B claro, pero ten en cuenta que cada vez se limitan más los pagos en efectivo.

Tampoco sería sorprendente ver que los gobiernos legislan en el futuro para terminar con los pagos de las nóminas en efectivo. Ojo que esto es una opinión y no información.